2025 bouge vite : baisse des taux des livrets réglementés, fonds en euros d’assurance vie qui tiennent la route, marchés financiers chahutés mais porteurs, immobilier qui se réajuste… Pas facile d’y voir clair pour investir au bon terme et au bon rendement. Dans ce guide, on passe en revue les placements financiers phares (livret, assurance vie, ETF et plan actions PEA, SCPI, immobilier locatif neuf, private equity…), leurs risques, frais, et la fiscalité (impôt sur le revenu, prélèvements sociaux). On vous donne aussi des portefeuilles types (débutant, équilibré, dynamique) et des cas concrets. Bonus : un focus “immobilier neuf” — la spécialité IGC — avec PTZ, TVA réduite, frais de notaire allégés et normes RE2020. Prêt à faire travailler votre argent intelligemment ? Allons-y.
Panorama 2025 des principaux placements
1) Livrets réglementés : simplicité, sécurité, liquidité
Livret A / LDDS (livret développement durable et solidaire) : 2,4 % du 1ᵉʳ fév. au 31 juil. 2025, 1,7 % du 1ᵉʳ août 2025 au 31 janv. 2026. Intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Idéal pour la trésorerie et le court terme.
LEP (sous conditions de revenus) : 3,5 % (févr.–juil. 2025), 2,7 % (à partir du 1ᵉʳ août 2025). Très intéressant pour l’épargne de précaution si vous y avez droit.
Livret Jeune : taux fixé par la banque mais au moins égal au Livret A (donc 2,4 % jusqu’en juillet 2025, puis référence 1,7 % dès août). Plafond 1 600 €.
Mots-clés utiles : livret, livrets réglementés, livret ldds, livret jeune, taux intérêt livret, taux avantageux, taux garanti.
2) PEL / CEL : réserver un droit à emprunter
PEL ouvert en 2025 : 1,75 % brut (rémunération de l’épargne). Produit à moyen terme pour préparer un immobilier futur.
CEL : 1,25 % à compter du 1ᵉʳ août 2025 ; liquide et couplable à un petit prêt.
3) Assurance vie : le couteau suisse patrimonial
Fonds en euros (assurance vie euros) : rendement moyen 2024 autour de 2,6 % (publié en 2025), capital garanti hors frais et PS ; parfait pour lisser les marchés et viser un rendement supérieur aux livrets sur la durée.
Unités de compte (UC) : ETF, actions, obligations, SCPI, private equity… rendement potentiellement plus élevé mais risque de perte en capital. Part des UC en 2024 : 38,2 % des cotisations.
Fiscalité : cadre souple (imposition au rachat seulement, abattement après 8 ans), prélèvements sociaux (17,2 %) sur les gains.
Mots-clés : assurance vie, contrat assurance vie, unités assurance vie, assurance vie placement, euros assurance vie, fiscalité avantageuse.
4) PEA & ETF / actions : moteur de performance à long terme
ETF (trackers) : fonds indiciels simples, frais bas, pour se diversifier (ex. MSCI World). Produit idéal pour investir en actions.
PEA (plan actions PEA) : après 5 ans, gains exonération impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux 17,2 %). Parfait pour investir en actions européennes/ETFs éligibles.
Repère : sur 10 ans (au 31/07/2025), MSCI World annualisé ~10 % (en EUR ≈ 10,2 %). Attention : volatilité et risque de perte de capital.
Mots-clés : plan actions pea, pea plan actions, marchés financiers, exoneration impot values (exonération d’impôt sur les plus-values).
5) Immobilier papier & réel : SCPI et locatif (neuf)
SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) : taux de distribution moyen 2024 : 4,72 % ; attention aux frais (entrée 8–12 %, gestion ~8–12 % des loyers) et à la liquidité. Horizon long terme.
Immobilier locatif neuf (VEFA) : frais de notaire réduits (~2–3 %), normes RE2020, PTZ élargi dès 2025, parfois TVA réduite 5,5 % en zones ANRU/QPV : combo redoutable pour optimiser fiscalité/cash-flow au moyen terme.
Mots-clés : immobilier locatif, SCPI, civiles placement immobilier, sociétés civiles placement, frais réduits de notaire, TVA réduite, gestion patrimoine.
6) Private equity & crowdfunding : à manier avec doigté
Private equity (FCPR…) : potentiel élevé sur longue durée mais illiquidité et risque perte capital.
Crowdfunding immobilier : rendements affichés élevés mais riquelation (retards/défauts) ; vigilance renforcée en 2025.
Mots-clés : private equity, placement risque, placements risque, perte capital.
Tableau comparatif des placements en 2025
| Placement | Horizon / terme | Rendement 2025 (indicatif) | Risque | Fiscalité (IR/PS) | Frais typiques | Liquidité | Pour qui |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS | Court terme | 2,4 % (févr.–juil.), 1,7 % (août–janv.) | Très faible | Exonéré IR + PS | 0 | Immédiate | Trésorerie |
| LEP | Court terme | 3,5 % (févr.–juil.), 2,7 % (dès août) | Très faible | Exonéré IR + PS | 0 | Immédiate | Revenus modestes |
| Livret Jeune | Court terme | ≥ Livret A (réglé par la banque) | Très faible | Exonéré IR + PS | 0 | Immédiate | 12–25 ans |
| CEL | Court-moyen | 1,25 % (depuis 01/08/2025) | Faible | IR + PS | 0 | Élevée | Épargne + droit à prêt |
| PEL (2025) | Moyen | 1,75 % brut | Faible | IR + PS (selon ancienneté) | 0 | Moyenne | Projet achat futur |
| Assurance vie – fonds euros | Moyen | ~2,6 % (moyenne 2024) | Faible | IR au rachat + PS 17,2 % | Frais gestion ~0,5–1 % | Élevée | Épargnant prudent |
| Assurance vie – UC (ETF, SCPI, etc.) | Moyen/long | Variable (marchés) | Moyen/élevé | IR au rachat + PS | Frais UC (0–2 %/an env.) | Élevée | Diversification |
| PEA (ETF actions) | Long | Variable (ex. MSCI World ~10 %/an sur 10 ans) | Élevé | Après 5 ans : exonéré IR + PS | Frais courtage/ETF bas | Élevée | Dynamique |
| SCPI | Long (8–10 ans) | Taux distribution 2024 : 4,72 % | Intermédiaire + risque illiquidité | IR + PS (selon enveloppe) | Entrée 8–12 %, gestion 8–12 % loyers | Limitée | Revenus passifs |
| Immobilier locatif neuf | Moyen/long | 3–5 % brut typique* + avantages (PTZ, TVA 5,5 % selon zones) | Intermédiaire | Fiscalité au régime choisi (LMNP, réel…) + PS | Frais acquisition réduits (2–3 %) | Faible | Bâtir un patrimoine |
Rendements bruts locatifs variables selon ville, prix et loyers (faites une étude précise).
Quels sont les placements les plus sûrs en 2025 ?
Court terme / trésorerie (0–24 mois)
Livret A / LDDS / LEP / Livret jeune : capital garanti, disponibilité immédiate, intérêts nets d’IR et de PS (exonérés). Taux en vigueur : Livret A & LDDS 1,7 % (dès 01/08/2025), LEP 2,7 % (dès 01/08/2025). Idéal pour le fonds d’urgence.
CEL / PEL : sécurité proche des livrets, avec un droit à prêt. En 2025, CEL 1,25 % (dès 01/08), PEL 1,75 % (nouvelles ouvertures).
Moyen terme (2–7 ans)
Assurance vie – fonds en euros : taux garanti annuel (non contractuel au sens « garanti à l’avance », mais capital garanti) et rendement moyen 2024 ≈ 2,6 % : bon compromis pour lisser les marchés et préparer un projet à moyen terme.
Attention : même « sûrs », ces placements ont un taux d’intérêt parfois inférieur à l’inflation. D’où l’importance d’une diversification (voir plus bas).
Comment diversifier efficacement en 2025 (exemples prêts à l’emploi)
Règle simple :
court terme → liquidités (livret, LDDS, LEP) ;
moyen terme → assurance vie (fonds euros + un peu d’UC) ;
long terme → actions via ETF/PEA, immobilier (neuf/SCPI), éventuellement private equity.
Profil « Débutant prudent »
- 60 % livret (A/LDDS/LEP) — pour la sécurité et la dispo. (1,7–2,7 % selon livret, août–janv.).
- 40 % assurance vie fonds en euros (viser un contrat assurance vie avec frais bas). Rendement moyen observé 2024 ~2,6 %.
- Option ++ : 10–20 % en UC « très soft » (fonds obligataires court terme, ETF monétaires) si horizon > 2 ans.
Profil « Équilibré »
- 30 % assurance vie – euros
- 35 % ETF monde via PEA (versements programmés mensuels pour lisser le risque ; horizons ≥ 8 ans). Gains exonération d’impôt sur le revenu après 5 ans, prélèvements sociaux 17,2 % restent dus.
- 25 % SCPI (dans l’assurance vie ou en direct) pour viser un revenu complémentaire ; taux de distribution 2024 : 4,72 % (marché).
- 10 % trésorerie (livrets) pour les imprévus.
Profil « Dynamique long terme »
- 60 % ETF actions (PEA) — Monde / Europe / facteurs. Historique MSCI World sur 10 ans ≈ 10 % annualisé au 31/07/2025 (non garanti).
- 20 % immobilier locatif neuf (VEFA) — viser fiscalité avantageuse (frais de notaire réduits 2–3 %, PTZ élargi depuis 01/04/2025, TVA 5,5 % possible en zones ANRU/QPV).
- 10 % SCPI (diversifiées) — objectif revenu. Frais à bien comparer (entrée/gestion).
- 10 % private equity via FCPR (billets restreints, risque perte capital, illiquidité).
Débutant : par où commencer pour investir sans se tromper ?
- Constituez 3–6 mois de dépenses sur livret (A/LDDS/LEP) : c’est votre airbag. Taux avantageux pour la liquidité, taux garanti par l’État sur la formule.
- Ouvrez une assurance vie (zéro frais d’entrée si possible), alimentez le fonds euros, puis ajoutez progressivement des unités de compte simples (ETF). Assurance vie pour du moyen/long terme = flexibilité + fiscalité avantageuse au rachat.
- À l’aise ? Passez au PEA (ETF Monde capitalisants) : après 5 ans, exonération impôt sur le revenu sur les gains (reste revenu prélèvements sociaux 17,2 %).
- Diversifiez en SCPI (en unités de compte d’assurance vie pour limiter les frais d’entrée et gérer la fiscalité) et/ou immobilier locatif neuf pour bâtir un capital tangible.
Les frais à surveiller (et comment les réduire)
- Assurance vie : frais sur versement (0–3 %), frais de gestion (souvent 0,5–1 % sur fonds euros/UC). Privilégiez les contrats à frais réduits.
- ETF : TER souvent 0,05–0,25 %/an + petits frais de courtage.
- SCPI : frais de souscription 8–12 % (sauf « sans frais ») + frais de gestion 8–12 % des loyers. Visez un horizon long terme (8–10 ans).
- Private equity (FCPR) : frais de gestion + carried interest + blocage 6–10 ans (ou plus). Placement risque réservé aux avertis.
Focus IGC : pourquoi l’immobilier neuf reste un pilier en 2025
Chez IGC, on aime le concret. L’investissement immobilier locatif neuf coche beaucoup de cases :
- Frais de notaire réduits (~2–3 %) : plus d’euros sur le capital et moins en frais.
- Normes RE2020 : logements sobres, confort d’été, meilleure attractivité locative.
- PTZ pour investir en résidence principale (ou préparer une bascule) : dispositif élargi au neuf partout en France jusqu’au 31/12/2027.
- TVA réduite 5,5 % possible en zones ANRU/QPV (selon conditions) : gros levier de budget.
Maillage IGC : sélection d’opérations pour optimiser rendement/localisation, étude de fiscalité (LMNP, réel…), projection de taux d’occupation, et accompagnement gestion de patrimoine.
Cas pratiques (très concrets)
Cas 1 — « J’épargne 200 €/mois, je débute »
120 € sur LDDS/Livret A (sécurité) ; 80 € sur assurance vie : 60 € fonds euros, 20 € ETF Monde en UC. Au bout de 6–9 mois, quand la trésorerie est OK, passer à 50/50 sur l’AV.
Mots-clés utiles : placements bancaires, placement, investissement, moyen terme.
Cas 2 — « Je vise un achat dans 3–5 ans »
50 % fonds euros (AV), 30 % livret, 20 % ETF obligataires court/moyen terme. L’idée : protéger le capital tout en battant (un peu) les taux des livrets.
Si projet immobilier neuf : regardez PTZ & TVA réduite (zones éligibles) et simulez le taux d’intérêt global.
Cas 3 — « Horizon 12 ans, je veux maximiser le potentiel »
55 % ETF Monde via PEA (versements programmés), 25 % SCPI (en AV si possible), 20 % immobilier locatif neuf (effet PTZ si RP puis locatif, ou investissement locatif dédié).
Garder 3–6 mois de dépenses sur livrets réglementés (filet de sécurité).
Les questions à se poser avant chaque placement
- Pourquoi j’investis ? (trésorerie, achat RP, complément de revenu, retraite)
- Horizon / terme ? (moins de 2 ans → plutôt livrets ; 3–7 ans → assurance vie ; 8–15 ans → actions/immobilier)
- Tolérance au risque ? (pouvez-vous supporter une perte de capital temporaire de –20/–30 % en bourse ?)
- Frais ? (versement, gestion, transaction, souscription)
- Fiscalité ? (impôt sur le revenu, prélèvements sociaux 17,2 % ; enveloppes : assurance vie, PEA, PER).
Bonus fiscal : le PER pour défiscaliser intelligemment
Versements déductibles (plafonds 2025 basés sur revenus 2024 ; mini 4 637 €, plafond standard 10 % des revenus nets, plafonds spécifiques TNS). Outil puissant pour lisser votre taux marginal d’imposition.
Sortie à la retraite (rente/capital) : impôt revenu prélèvements selon les cas. Le PER complète bien assurance vie et PEA.
À propos du cabinet IGC
IGC accompagne votre gestion de patrimoine de A à Z, avec une expertise reconnue en immobilier neuf : sélection d’opérations performantes, simulations pour investir au moyen terme, montage bancaire (PTZ, assurance emprunteur), optimisation fiscalité (LMNP, régime réel, TVA réduite), projection des loyers et des charges. On ne « vend » pas un bien : on bâtit une stratégie patrimoniale durable, alignée avec vos objectifs (sécurité, rendement, capital, transmission).
FAQ — Meilleurs placements 2025
Quels placements sont les plus sûrs en 2025 ?
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) et les fonds en euros (capital garanti) restent les plus sûrs. Le PEL/CEL est aussi prudent. Les taux d’intérêt des livrets ont baissé au 1ᵉʳ août 2025 (1,7 % pour Livret A/LDDS ; 2,7 % pour LEP).
Comment bien diversifier mon investissement ?
Séparez court / moyen / long terme : trésorerie sur livrets, cœur de portefeuille sur assurance vie (euros + UC), potentiel long terme via ETF (PEA) + immobilier (SCPI et/ou neuf). Ajustez selon votre tolérance au risque.
Quels placements sont adaptés aux débutants ?
Livret pour l’épargne de précaution ; 2) Assurance vie fonds euros ; 3) ETF Monde en petites doses via PEA (versements programmés). C’est simple, efficace, et pédagogique.
Quels sont les frais associés à chaque type de placement ?
AV : gestion ~0,5–1 % ;
ETF : TER bas (0,05–0,25 %) + courtage ;
SCPI : frais de souscription 8–12 % + gestion 8–12 % loyers ;
PEA : courtage + frais de tenue (souvent offerts en ligne).
Assurance vie ou PER : que choisir ?
L’assurance vie est plus souple (rachat possible, abattement après 8 ans). Le PER offre une déduction fiscale à l’entrée (plafonnée), mais l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite (sauf exceptions). Les deux sont complémentaires.
Les SCPI sont-elles risquées en 2025 ?
Elles servent encore des revenus (taux de distribution 4,72 % en 2024) mais restent sensibles aux marchés immobiliers (valorisations, liquidité). Horizon long terme indispensable, frais à intégrer.
Quel est l’intérêt du neuf par rapport à l’ancien ?
Sans dénigrer l’ancien, le neuf apporte des atouts mesurables : frais de notaire réduits, normes RE2020, PTZ élargi, TVA réduite possible en zones ANRU/QPV — autant de leviers pour le rendement net et la durabilité du capital.
