Le prêt à taux zéro (PTZ) reste en 2025 un outil incontournable pour tout primo-accédant qui souhaite devenir propriétaire de sa résidence principale. Ce prêt immobilier aidé par l’État permet de financer une partie de l’achat d’un logement neuf ou, dans certains cas, d’un logement ancien avec travaux. Grâce à son taux zéro (aucun intérêt à rembourser), il réduit considérablement le coût total de l’opération et facilite l’accession à la propriété dans un contexte de prix des logements élevés.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?
Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêt, accordé par les banques mais financé en partie par l’État. Il s’adresse aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Caractéristiques principales du PTZ :
- Sans intérêt : l’emprunteur rembourse uniquement le capital et l’assurance.
- Complémentaire : le PTZ doit être associé à un crédit immobilier classique ou à d’autres aides comme le prêt Action Logement.
- Affectation obligatoire : il finance uniquement l’achat ou la construction d’un logement destiné à devenir la résidence principale de l’emprunteur.
- Encadrement géographique : les montants et conditions varient selon la zone où se situe le logement (zones A bis, A, B1, B2 et C).
Le PTZ 2025 a été prolongé et renforcé pour répondre aux besoins croissants des ménages dans les zones tendues où la demande est forte.
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Conditions d’éligibilité au PTZ 2025
Pour bénéficier du prêt à taux zéro en 2025, l’emprunteur doit respecter plusieurs critères :
Ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale dans les deux dernières années.
Exceptions possibles : invalidité, handicap, catastrophe naturelle ou perte irréversible d’autonomie.
Le logement doit devenir la résidence principale de l’emprunteur dans un délai d’un an après l’achèvement ou l’achat.
Les revenus du foyer ne doivent pas dépasser un seuil défini en fonction de la composition familiale et de la zone géographique.
Logement neuf : VEFA (vente en l’état futur d’achèvement), construction, logement social neuf vendu à ses occupants. Logement ancien avec travaux : uniquement en zones B2 et C si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération.
Description de l’étape…
Plafonds de ressources PTZ 2025
Les plafonds varient selon la zone du logement et le nombre de personnes dans le foyer :
| Nombre de personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 personne | ~54 000 € | ~38 000 € | ~34 000 € | ~31 000 € |
| 2 personnes | ~81 000 € | ~57 000 € | ~51 000 € | ~46 000 € |
| 3 personnes | ~97 000 € | ~68 000 € | ~61 000 € | ~55 000 € |
| 4 personnes | ~113 000 € | ~84 000 € | ~71 000 € | ~64 000 € |
Précision importante : Ces hausses permettent par exemple à un couple avec deux enfants en zone B1 (villes moyennes) de bénéficier du PTZ avec des revenus allant jusqu’à environ 84 000 € annuels, contre 72 450 € auparavant.
Revalorisation des Plafonds d’Opération
Le montant du PTZ est calculé sur un prix de vente plafonné. En 2026, ces plafonds d’opération augmentent également de +25 % pour coller à la réalité du marché du neuf :
- Ancien plafond max (Zone A) : 345 000 € → Nouveau plafond 2026 : Environ 430 000 € pour les grandes familles.
- Montant maximal du PTZ : Il peut désormais atteindre 180 000 € (contre 150 000 € auparavant) pour les foyers les plus modestes en zone tendue.
Ce qui change sur l’éligibilité des biens
- Maisons Individuelles Neuf : Alors qu’elles avaient été exclues en 2024, le dispositif 2026 réhabilite le PTZ pour les maisons neuves sur l’ensemble du territoire (y compris zones B2 et C) pour soutenir le secteur de la construction.
- Quotité : La part du projet finançable à 0 % reste à 50 % pour la tranche de revenus la plus basse (Tranche 1), mais la création d’une Tranche 4 permet désormais aux revenus plus élevés de bénéficier d’un PTZ à hauteur de 20 %.
Montants et quotités finançables avec le PTZ
Montants et quotités finançables avec le PTZ en 2026
Le montant de votre PTZ n’est pas forfaitaire : il est calculé en appliquant un pourcentage (appelé quotité) au coût total de votre opération immobilière (dans la limite d’un plafond de prix).
En 2026, la grande nouveauté réside dans l’élargissement du dispositif : le neuf (appartements et maisons) est désormais soutenu sur l’ensemble du territoire, et les familles les plus modestes voient leur aide grimper jusqu’à 50 % du projet.
Tableau des quotités par zone et type de logement
| Nature du projet | Zones A bis, A et B1 (Zones tendues) | Zones B2 et C (Zones détendues) |
| Appartement Neuf | Jusqu’à 50 % | Jusqu’à 50 % |
| Maison Individuelle Neuve | Jusqu’à 30 % | Jusqu’à 30 % |
| Logement Ancien (+ 25 % travaux) | Non éligible | Jusqu’à 50 % |
| Vente en Location-Accession (PSLA) | Jusqu’à 50 % | Jusqu’à 50 % |
Comprendre l’impact des « Tranches de revenus »
Le pourcentage exact (la quotité) dépend de votre tranche de ressources (basée sur votre revenu fiscal de référence) :
- Tranche 1 (Modeste) : Vous pouvez financer 50 % de votre achat à taux zéro.
- Tranches 2 et 3 (Moyenne) : La quotité est de 40 %.
- Tranche 4 (Intermédiaire) : Cette nouvelle tranche créée pour 2026 permet aux foyers plus aisés de bénéficier d’une quotité de 20 %.
Important : Pour le logement ancien en zone détendue, l’octroi du ptz reste conditionné à la réalisation de travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération. Ces travaux doivent impérativement améliorer la performance énergétique du bien.
Exemple concret de simulation en 2026
Prenons l’exemple d’un couple (2 personnes) souhaitant acquérir un appartement neuf à Lyon (Zone A) :
- Prix d’achat du bien : 250 000 €
- Plafond d’opération retenu par l’État (Zone A, 2 pers) : 210 000 €
- Situation : Le couple appartient à la Tranche 2 (Quotité de 40 %).
Calcul du PTZ : 210000×40%=84000 €
Grâce au taux zero, ce couple bénéficie d’un crédit de 84 000 € sans aucun intérêt à rembourser. S’ils avaient emprunté cette même somme via un pret immobilier classique au taux moyen de 2026 (estimé à 3,5 %), ils auraient payé environ 32 000 € d’intérêts supplémentaires. Le gain de pouvoir d’achat est donc immédiat.
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Modalités de remboursement
Le remboursement du PTZ s’organise en deux phases :
- Phase de différé : aucune mensualité pendant 5 à 15 ans, selon les revenus.
- Phase de remboursement : entre 10 et 20 ans, avec des mensualités adaptées.
Plus les revenus de l’emprunteur sont modestes, plus la période de différé de remboursement est longue.
Exemple concret :
- Couple avec 2 enfants
- Revenus annuels : 45 000 €
- Achat logement neuf en zone B1 pour 220 000 €
- PTZ (40 %) : 88 000 €
- Prêt Action Logement : 40 000 €
- Crédit immobilier classique : 92 000 €
- Mensualité estimée : ~920 €/mois (20 ans, taux 3,8 %)
Pourquoi le PTZ favorise l’immobilier neuf ?
L’achat d’un logement neuf avec le PTZ présente de nombreux avantages :
- Normes RE2020 : meilleures performances énergétiques et économies sur les factures.
- Frais de notaire réduits : environ 2 à 3 %, contre 7 à 8 % dans l’ancien.
- Garanties constructeur : décennale, biennale, parfait achèvement.
- Logements modernes : espaces optimisés, extérieurs, équipements connectés.
Le neuf maximise les bénéfices du PTZ et sécurise l’investissement de l’emprunteur.
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Avantages et limites du PTZ
Avantages :
- Financement sans intérêt.
- Allègement des premières mensualités grâce au différé.
- Accessible dans de nombreuses communes.
- Compatible avec d’autres aides (Action Logement, TVA réduite 5,5 % selon les cas).
Limites :
- Plafonds de ressources restrictifs.
- Éligibilité limitée aux zones définies.
- Obligation de résidence principale.
Conseils pratiques pour les primo-accédants
- Anticiper les frais annexes : même avec le PTZ, prévoir l’apport pour frais de notaire (réduits dans le neuf), garantie et parfois frais de dossier.
- Bien choisir la durée du prêt principal : trouver l’équilibre entre mensualités supportables et durée raisonnable.
- Ne pas négliger l’assurance emprunteur : obligatoire et significative dans le coût total. Comparer les offres peut faire économiser plusieurs milliers d’euros.
- Profiter des aides locales : certaines villes et régions proposent des aides complémentaires pour les primo-accédants.
Exemple comparatif chiffré : avec ou sans PTZ
| Situation | Sans PTZ | Avec PTZ (Zone B1, logement neuf, couple avec 1 enfant, revenus 42 000 €/an) |
|---|---|---|
| Prix du logement | 220 000 € | 220 000 € |
| Apport personnel | 10 000 € | 10 000 € |
| Crédit bancaire classique | 210 000 € | 154 000 € |
| PTZ (40 %) | – | 66 000 € |
| Mensualité sur 20 ans (taux 3,8 %) | ~1 250 €/mois | ~930 €/mois |
| Économie mensuelle | – | 320 €/mois |
| Économie totale sur 20 ans | – | 76 800 € |
Tableau récapitulatif (zones & règles essentielles)
| Zone | Neuf | Ancien avec travaux |
|---|---|---|
| A bis / A | PTZ oui (jusqu’à 40 %) | Non |
| B1 | PTZ oui (jusqu’à 40 %) | Non |
| B2 / C | PTZ oui (jusqu’à 20 %) | Oui si travaux ≥ 25 % |
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- Monter un plan de financement optimisé (PTZ + prêt principal + aides locales).
- Choisir un programme neuf cohérent avec votre budget et vos critères.
- Sécuriser chaque étape (réservation, délais, garanties).
FAQ – PTZ 2025
Qui peut bénéficier du PTZ en 2025 ?
Les ménages primo-accédants dont les revenus ne dépassent pas les plafonds fixés par zone et composition du foyer.
Peut-on utiliser le PTZ pour un logement ancien ?
Oui, mais uniquement dans les zones B2 et C, à condition de réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total.
Le PTZ est-il cumulable avec d’autres prêts ?
Oui, notamment avec le prêt Action Logement, un crédit bancaire classique ou encore un prêt conventionné.
Quelle est la durée maximale du PTZ ?
Jusqu’à 25 ans, avec une période de différé possible selon les revenus.
Le PTZ est-il réservé à l’achat d’un logement neuf ?
Principalement oui, mais il existe des exceptions pour l’ancien avec travaux ou pour l’achat de logements sociaux.
Sources :
Action Logement – Aides à l’accession
Ministère de l’Économie – Logement et accession à la propriété
Témoignages clients